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央行正式放开远程开户

时间:2015-12-28 21:14 来源:www.yinhangz.com 作者:银行利率网 阅读:
  讨论多时的远程开户终于拿到了监管许可。未来,除了现有的柜面开户,银行还可依托自助机具和电子渠道为开户申请人开立个人银行账户。前提是,不逾越银行账户实名制底线。
 
  账户分类
 
  上周五,央行发布了《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》(下称《通知》)。《通知》明确提出,建立银行账户分类管理机制,以往通过银行柜面开立的账户划为Ⅰ类银行账户,今后开户申请人可通过柜面、远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道开立包括Ⅰ类在内的三类银行账户。
 
  这意味着,央行将正式放开远程开户限制。长期以来,银行主要通过网点柜台提供银行账户开户服务,监管部门的相关制度也围绕柜台开立的银行账户进行规范。但随着互联网和信息技术的发展,传统的柜台开户方式已无法有效满足存款人多样化的需求,一些银行也陆续尝试依托远程自助机具和电子渠道提供个人银行账户服务,为存款人开立和使用账户提供便利。
 
  尽管目前大多数银行已经具备了将各种线下业务整合到线上经营的能力,但却始终绕不过种种监管限制。在此之前,无论是新设立的微众银行、网商银行,还是从组织架构到营销策略全面“触网”的直销银行等互联网银行业务,都曾被远程开户的限制所困扰。例如,无法逾越的“面签”制度。业内认为,随着远程开户的放行和账户功能的完善,对银行互联网化经营将产生重大利好。
 
  基于不同渠道的开户申请人身份信息核验手段各异、开立的银行账户风险程度不尽相同,《通知》要求银行在落实账户实名制的前提下,根据开户申请人身份信息核验方式和风险等级对银行账户进行分类管理。其中,存款人可通过Ⅰ类银行账户办理存款、购买投资理财产品、转账、消费和缴费支付、支取现金等业务;通过Ⅱ类银行账户办理存款、购买投资理财产品、限定金额的消费和缴费支付等业务;通过Ⅲ类银行账户办理限定金额的消费和缴费支付服务。Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户不得存取现金,不得配发实体介质。
 
  之所以要对银行账户进行分类管理,央行有关负责人认为首先是强化银行账户管理的需要,“与柜台开户相比,通过自助机具和电子渠道等非柜面渠道开立银行账户,一方面,由于不亲见开户申请人,身份信息核验手段相对较弱;另一方面,由于处于业务发展初期,身份信息核验方法有待检验,银行账户实名制落实情况有待评估。对非柜面渠道开户的管理依然要坚持银行账户实名制的底线原则,不能因开户申请受理渠道的变化而弱化银行账户实名制的审核,动摇银行账户实名制基础。”
 
  其次是防范资金风险的需要。通过自助机具和电子渠道等非柜面渠道开立银行账户,由于无法现场核验开户申请人身份信息,开户意愿的核验难度较大,风险相对较高。例如,部分地区曾出现不法分子利用非法渠道获取的他人身份证件,通过自助机具开立假名账户的事件。因此,如对非柜面渠道开立的银行账户赋予过多的功能,将加大不法分子利用非柜面渠道假冒他人名义开户的可能性,对存款人资金安全构成威胁。央行认为,有必要对个人银行账户进行分类管理,根据身份信息核验手段的强弱赋予相应的账户功能,切实保障存款人资金安全。
 
  各类账户对应的开户要求具体为,对于通过柜面提交银行账户开户申请的,存款人可开立Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户;对于通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具提交银行账户开户申请,银行工作人员现场核验身份信息的,存款人可开立Ⅰ类户;银行工作人员未现场核验身份信息的,存款人仅可开立Ⅱ类户或Ⅲ类户;通过网上银行和手机银行等电子渠道提交银行账户开户申请的,存款人仅可开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。
 
  限额管理
 
  按照账户分类的原则,未来,互联网银行将可以开设Ⅱ类、Ⅲ类银行账户,包括直销银行和网商银行及微众银行。从业务层面来看,《通知》对Ⅱ类户和Ⅲ类户分别设置了10000元的单日支付限额和1000元的账户余额的规定。
 
  “由于通过电子渠道开立的个人银行账户,核实手段相对单一,开户申请人开户意愿的核验难度较大,不法分子利用此渠道假冒他人名义开户的风险相对较高。如不设置单日支付限额或限额过高,一旦发生不法分子冒名开户的风险事件,有可能给其带来较大的资金损失。”央行有关负责人称,因此,有必要设置限额,将资金风险控制在一定范围。
 
  与此同时,为尊重客户的资金自主支配权,对于存款人本人同名银行账户之间、存款人银行账户向本人同名支付账户的转账业务,存款人采用数字证书或电子签名等安全可靠的支付指令验证方式的,银行不得设置限额,存款人有设置限额意愿的除外。
 
  不难看出,兼顾便捷性与安全性是央行制定政策所遵循的重要原则。对此,中国人民银行支付结算司司长谢众称,Ⅱ类账户和Ⅲ类账户当日受限的是消费和公众事业缴费支付,而理财产品等方面不受影响。
 
  事实上,在此之前无论是银行还是第三方机构都在不断尝试理财产品在线销售以突破地域限制。尽管此前的诸多尝试招致了来自监管层的叫停以及市场的质疑,但是此次远程开户的放行无疑为理财产品线上销售带来了一线希望。
 
  普益财富研究员陈晨认为,远程开户放行意味着面签将被人脸识别等技术取代,对于全国性银行和地方性银行在突破理财产品销售地域限制上都是利好的。尤其是对于部分网点数量很少的地方性银行或是根本不设网点的互联网银行来说,意味着传统银行业依靠网点数量扩张布局业务的模式将逐渐消失,包括理财产品销售在内的众多线下业务能够通过线上技术实现远程办理。

(责任编辑:银行利率)

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