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统一支付清算平台的最大意义在于堵住风险漏洞

时间:2016-08-03 21:37 来源:www.yinhangz.com 作者:银行利率 阅读:
  央广网北京8月2日消息据经济之声《央广财经评论》报道,有媒体报道,由央行参与成立线上支付统一清算平台的方案已经成形,计划今年底建成。建成后,所有第三方在线支付都要通过这个平台进行。这个线上支付清算平台,也就是业内俗称的“网联”---“网络版银联”。据报道,设计这个平台,是为了改变现有第三方网络支付服务直连银行网络带来的各种问题,比如多方关系混乱、监管上有漏洞、安全无法保障等等。说起“银联”大家都非常熟悉,“网联”又是什么?这条消息是否属实?“网联”的出现会给第三方支付市场带来怎样的变局?经济之声记者丁玲娜就此做出了报道。
 
  据相关媒体报道,网联是由中国支付清算协会牵头设计,方案已经上报央行,截至记者发稿时,并没有得到官方回应。不过,业内人士纷纷表示,知晓此事。
 
  恒丰银行研究院研究员赵鹞解释,所谓“网联”,一端连着持有牌照的互联网支付机构,另一端对接银行系统,相当于在银行和支付机构中间多了一个中介枢纽。此事在2012年就开始酝酿,因为现在第三方支付机构既做支付也做清算业务,并不符合监管要求。赵鹞拿大家熟悉的支付宝举例说:
 
  赵鹞:支付宝现在不是有这个功能吗?从银行卡到银行卡转账,支付宝是怎么实现的?它跟工行、农行分别联接,它来中间做清算,它把钱从工行转到农行,实质上从事了支付清算业务,不符合监管的要求。
 
  更重要的是,其中隐藏了风险隐患。
 
  赵鹞:支付机构的系统安全性和风险管理水平是参差不齐的,而且缺乏配套的风险保障措施,如果这些风险不及时预防,就隐藏了危机。
 
  按照规定,第三方支付机构都要交给银行备付金,以前是各家机构分别对接多家银行,监管部门无法及时监管资金流向,透明度低。拉卡拉集团高级副总裁唐凌说,从网联平台建设的初衷来看,这是一件好事。
 
  唐凌:央行目标是把备付金集中存管,避免挪用、违规等情况,同时减少企业接入的成本,这对机构来说是好事。
 
  不过,作为业内机构,唐凌表示,网联的效果,要看建设方案如何落地。建设方案实施时应考虑各方利益,不论机构大小。
 
  唐凌:关键看它到底是什么方式落地,怎么建法,标准是什么样的,我们现在不清楚标准是什么样的,每家机构都不一样,关键看它建设方案是怎么定的。
 
  恒丰银行研究院研究员赵鹞则透露,如果最终方案是建设上海和深圳两个中心平台,会引发业内质疑。
 
  赵鹞:现在可能北京中心暂时不建了,上海一个中心,是由支付宝建设,深圳中心是由财付通建设,这就产生一个严重的问题,比如我是京东,我也要用网联平台,大家也要用京东支付。两个中心的话,我就只能联支付宝或者财付通,但是京东跟它们又是竞争关系,那支付宝和财付通到底是裁判员还是运动员呢?还是既是裁判员又是运动员呢?这是公平竞争的问题。
 
  根据较早前的资料,网联平台主要服务于非银行支付机构发起的网络支付业务,以及为支付机构服务的业务,支撑以电子商务等场景驱动的支付业务创新,处理支付账户与银行账户的网络支付跨行资金清算,并通过信用服务和风险侦测,防范诈骗、洗钱、钓鱼以及违规等风险。
 
  简单理解,网联与银联相似,仅作为清算平台,统一技术标准和业务规则出台之后,第三方网络支付机构不必再与各家银行分别谈判签约,只需要接入网联即可。目前的第三方网络支付服务直连银行网络的模式有何利弊?以什么方式落地才能够既防范风险又解决公平竞争问题?中国人民大学国际货币研究所副所长向松祚做出点评:成立线上支付统一清算平台的最大意义在于堵住风险漏洞。
 
  向松祚:现今网络支付统一清算平台,网上将之称为“网联”,这应该是一个必然趋势。实际在两三年以前,当网络支付特别是无线支付迅速发展时,很多业界人士就已经提出了这个方案,现在官方还没有公布方案的具体细节,在我认为,基本的原则应该是公私合作的模式。何谓公私合作?网联本身作为一个清算和结算平台,很有可能是由目前的网络支付公司,特别是有牌照的线上支付公司在担任股东,但在运营方面,特别是管理方面,包括管理团队的构建,以及公司是否盈利、内部的运营机制如何,基础标准怎么样,应该由中国支付清算协会制定,因为中国支付清算协会是人民银行直接领导下的一个重要协会。也即虽然是有一些线上网络支付公司作为股东,但是股东本身可以参与,但是不能主导整个网联运行的规则。
 
  央行的负责人其实在几个场合里也曾强调过:未来的网联首先是一个公共的平台,必须要确保它是公共出行,不能成为网络支付公司一个盈利平台或者是一个歧视其他竞争者的平台,这极其关键。它的主要功能是为了实现两个目的,一是要将支付和结算、清算两个功能分开,因为这是一个基本的监管原则。第二,要做到资金的交易、支付,整个环节,所有交易要有痕迹,资金可以追溯,风险可以监管。要满足这两个目标,就不能让网联成为一个单纯的私营性质的,或者是由私营股东来控制的公司。央行和中国支付清算协会一定会按照这个原则来规范、建设这个平台。虽然目前的细节还没有出台,但我认为这是一个最基本的原则,否则,如果仅仅由这几大公司来做,会面临一些问题。让这个网联平台做一个具有公共属性,有规范统一的标准,对所有支付机构一视同仁的平台,是一个核心。
 
  至于为什么要做这样一个支付平台?全国目前的银行大体已经超过4000多家,原则上,每个支付公司都要跟每一个银行来谈接口的方案以及相关的费用,管理模式等。方案本身是一个非常复杂、烦琐的工作,更多从防范系统性金融风险、防范公众支付的风险角度来着眼,由于各个银行单独和很多支付公司有接口,实际上这个支付的信息很难得到共享,交易各个方面也不是很透明。与此同时,支付公司和银行的业务,可能各自有一些不同的标准,甚至在收费方面等方面都有巨大差异的方法,这就会引起很多问题,比如客户的抱怨。如果成立一个统一的网络支付平台,它们未来可能对所有的备付金不支付任何利息。当然,技术规则还要继续推进。更重要的是防范风险,解决商户、个人和支付公司之间的一些纠纷,让交易留下痕迹,资金可追溯,如果这两个问题能够很好地解决,网联也就完成了其最基本的功能。

(责任编辑:银行利率)

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